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他人承担责任,被保险人能否向承保自己车辆的保险公司索赔
标签:保险来源:利来w66官网app法律咨询网2019年03月08浏览:   ?次
【案情回顾】
2010年11月12日晚,浙江省金女士驾驶的轿车被江苏省忻某驾驶的重型半挂牵引货车追尾,造成金女士等人受伤以及车辆损坏的交通事故。经交警部门认定,忻某承担事故全部责任,金女士无责任。金女士的轿车已投保车辆损失险、不计免赔特约条款险等机动车商业保险。
在他人承担责任的情况下,被保险人能否向承保自己车辆的保险公司索赔?

2011年3月7日,承保忻某车辆的保险公司对金女士的轿车按12万元价值推定全损。承保金女士车辆的保险公司于3月31日批准车辆毁损原因,并自4月1日起解除金女士的保单。该起事故后忻某雨次发生车祸死亡,因需到江苏省调查、起诉忻某的继承人存在诸多不便,故金女士向承保自己车辆的保险公司索赔。

保险公司拒绝理赔。 其理由为:保险合同第26条明确约定,保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任。既然金女士不承担事故责任,故其车辆损失应由侵权人赔偿。2012年10月,金女士以保险公司为被告向法院起诉。

【法院裁判】
宁波市镇海区法院经审理认为,原告金女士向被告保险公司投保了车辆损失险、不计免赔特约条款险等机动车商业保险,双方之间的保险合同关系合法成立。原告投保车辆损失险的保险标的是车辆,而不是责任。 根据《保险法》,被保险车辆在保险期间发生保险事故造成损失,保险公司应予赔偿。本案机动车依据保险合同条款第26条关于保险人按事故责任比例承担赔偿责任的内容,在客观上免除了保险公司自身的责任,排除了被保险人依法获得赔偿这一主要权利,该条款无效。故保险公司对于原告的财产损失应予赔付,但在理赔后,可以依据法律规定对造成损失的事故相对方行使代位追偿权。

最终,法院当庭作出判决,被告保险公司支付原告金女士保险金101,100元。

【律师分析】
金女士与保险公司签订的保险合同系双方真实意思表示,不违反相关法律法规规定,依据我国《合同法》应自成立时生效,当事人应当按照约定全面履行自己的义务。依据《保险法》第十四条:“保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”保险公司应在合同相对方,即金女士出险后及时的履行自己的合同义务,对其损失进行理赔。

但问题是,本案情形属于特殊的交通事故情形,理应由对方及其保险公司进行理赔,可以向己方保险公司理赔?
根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第十九条第一款:“保险事故发生后,被保险人或者受益人起诉保险人,保险人以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由抗辩不承担保险责任的,人民法院不予支持。”。所以,保险公司应在车辆损失险及不计免赔险赔偿责任限额内赔偿予以赔偿。《保险法》第十九条:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:(一)免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。故,本案保险合同的第26条保险公司客观上免除了自身责任排除了被保险人的权利,该条款是无效的,本案的裁判是正确的。
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